¿Hipoteca fija o variable en 2026? Cómo elegir con el Euríbor actual
Comparamos la hipoteca fija, la variable y la mixta con cifras de 2026: cuánto cambia la cuota con el Euríbor, cuándo compensa cada una y qué preguntas hacerte antes de firmar.
En este artículo
Elegir entre una hipoteca fija y una variable es la decisión más importante al comprar vivienda después del precio. No hay una respuesta universal: depende de cuánto riesgo aguantas, de tus ingresos y de cuánto tiempo vas a tardar en pagarla. Te damos los números para decidir.
Las tres opciones
- Hipoteca fija: pagas el mismo tipo de interés (TIN) durante todo el préstamo. La cuota no cambia nunca.
- Hipoteca variable: el tipo es el Euríbor a 12 meses más un diferencial (por ejemplo, Euríbor + 0,6 %). La cuota se revisa cada 6 o 12 meses.
- Hipoteca mixta: tipo fijo durante los primeros años (normalmente de 5 a 15) y variable después.
Cuánto cambia la cuota
Para una hipoteca de 150.000 € a 25 años, la cuota mensual según el tipo de interés es:
| Tipo de interés | Cuota mensual |
|---|---|
| 2,50 % | 672,93 € |
| 2,75 % | 691,97 € |
| 3,00 % | 711,32 € |
| 3,50 % | 750,94 € |
| 4,00 % | 791,76 € |
Cada medio punto de tipo supone unos 40 € al mes en este ejemplo, casi 500 € al año. En una hipoteca variable, eso es lo que puede subir (o bajar) tu cuota si el Euríbor se mueve medio punto entre revisiones. Puedes ver el valor más reciente y su evolución en nuestra página del Euríbor hoy.
Cuándo conviene una hipoteca fija
- Tu presupuesto no aguanta sustos. Si una subida de 100 € al mes te pondría en apuros, la tranquilidad de la cuota fija vale dinero.
- El plazo es largo. En 25 o 30 años el Euríbor pasará por ciclos de subidas y bajadas imposibles de prever.
- El diferencial entre fija y variable es pequeño. Si el tipo fijo que te ofrecen está cerca del Euríbor más el diferencial, pagas poco por asegurarte.
Cuándo conviene una hipoteca variable
- Tienes margen en tu economía y podrías asumir cuotas más altas durante un tiempo.
- Piensas amortizar pronto o vender la vivienda en pocos años: cuanto más corto el horizonte, menos riesgo de tipos.
- El tipo fijo es claramente más caro que el Euríbor actual más el diferencial.
Una regla prudente: calcula tu cuota variable con un Euríbor dos puntos más alto que el actual. Si puedes pagarla sin problemas, la variable es una opción razonable.
La hipoteca mixta, ¿lo mejor de los dos mundos?
La mixta te da cuota fija en los primeros años, cuando la deuda es mayor y los intereses pesan más, y pasa a variable cuando ya has amortizado buena parte del capital. Es interesante si crees que tus ingresos crecerán o si planeas amortizar anticipadamente durante el tramo fijo. Fíjate bien en el diferencial del tramo variable: es la parte que más cuesta a largo plazo.
Comisiones que debes comparar
La Ley 5/2019 de crédito inmobiliario limita lo que pueden cobrarte por amortizar antes de tiempo:
- Variable: hasta un 0,25 % del capital amortizado en los 3 primeros años, o un 0,15 % en los 5 primeros; después, nada.
- Fija: hasta un 2 % en los 10 primeros años y un 1,5 % a partir de entonces.
Si vas a hacer amortizaciones parciales, esa diferencia importa. Puedes calcular cuánto ahorrarías con la calculadora de amortización anticipada.
Checklist antes de firmar
- Pide a varios bancos la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y compara la TAE, no solo el TIN.
- Revisa qué vinculaciones exigen (nómina, seguros, tarjetas) y cuánto cuestan al año.
- En la variable, comprueba cada cuánto se revisa el tipo y qué diferencial se aplica si dejas de cumplir las vinculaciones.
- Calcula la cuota con la calculadora de hipoteca y con distintos tipos de interés.
- Asegúrate de que la cuota no supera el 30-35 % de tus ingresos netos.